Xã hội ngày nay càng phát triển, kéo theo chất lượng cuộc sống cũng được nâng cao. Ngoài việc đã đáp ứng đầy đủ các nhu cầu sinh hoạt cơ bản thì nhiều người bắt đầu quan tâm hơn tới việc bảo toàn sức khỏe, có thể sống an nhàn ở tương lai hay tích lũy tài sản khi bước sang tuổi già. Có những người chọn cách gửi tiết kiệm ngân hàng, cũng có những người lại chọn đầu tư vào các sản phẩm bảo hiểm thương mại, như là bảo hiểm hưu trí. Vậy tại sao lại là bảo hiểm hưu trí? Hãy cùng nhau tìm hiểu nhé.
Bảo hiểm hưu trí là gì?
Bảo hiểm hưu trí là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi nghỉ hưu xác định (60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ). Hiểu một cách đơn giản thì đó là một sản phẩm bảo hiểm do Doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp nhằm đảm bảo tài chính, đảm bảo những rủi ro bất ngờ cho người tham gia khi về già.
Tiền bảo hiểm sẽ được Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả theo như thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
1. Các hình thức bảo hiểm hưu trí:
Trước tiên, cần phải phân biệt rõ hai chế độ hưởng lương hưu dựa trên việc đóng bảo hiểm xã hội(BHXH) bắt buộc và tham gia gói bảo hiểm hưu trí tự nguyện với doanh nghiệp bảo hiểm để nhận các quyền lợi hưu trí.
Người lao động đi làm hưởng lương phải tham gia BHXH bắt buộc do nhà nước quy định, trong đó cả Người lao động và Người sử dụng lao động đều phải đóng phí BHXH theo tỉ lệ quy định, thì sau khi Người lao động đến tuổi nghỉ hưu sẽ lãnh phần trợ cấp lương hưu từ nhà nước.
Riêng bảo hiểm hưu trí tự nguyện sẽ chia làm 2 hình thức, đó là bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động và bảo hiểm hưu trí cho từng cá nhân. Bên thứ hai chịu trách nhiệm chi trả tiền hưu chính là doanh nghiệp bảo hiểm.
- Trường hợp bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động, bên mua bảo hiểm là Người sử dụng lao động và Người lao đông chính là người được bảo hiểm. Người được bảo hiểm sẽ được nhận toàn bộ quyền lợi được đề cập trong hợp đồng bảo hiểm sau khi giao kết hợp đồng.
- Trường hợp bảo hiểm hưu trí cho từng cá nhân, cũng tương tự như bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động, chỉ khác là một cá nhân tham gia tự nguyện khi họ có thu nhập và có nhu cầu đảm bảo tài chính hoặc những rủi ro khi về già.
2. Những lợi ích khi mua bảo hiểm hưu trí:
Việc tham gia bảo hiểm hưu trí mang lại nhiều giá trị cho người được bảo hiểm, điều đầu tiên có thể thấy rõ nhất là Cơ hội được hưởng tuổi vàng an nhàn. Cũng giống như tham gia Bảo hiểm xã hội (BHXH), khi đến độ tuổi ngừng lao động theo quy định, người lao động sẽ được hưởng môt khoản trợ cấp gọi là lương hưu.
Bảo hiểm hưu trí cũng vậy, khi người mua bảo hiểm đóng đầy đủ các khoản phí hàng quý, hàng năm,..theo những thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm thì đến độ tuổi nghỉ hưu, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả lại số tiền bao gồm vốn đầu tư ban đầu (trừ đi những chi phí dịch vụ cần phải thanh toán) và khoản tích lũy cho người tham gia.
Để biết thêm thông tin chi tiết về những chi phí dịch vụ mà người mua bảo hiểm cần phải thanh toán hoặc bị khấu trừ trong thời gian tham gia bảo hiểm hưu trí, khách hàng có thể tham khảo thêm tại các trang web của các công ty bảo hiểm nhân thọ như Prudental, Manulife, Bảo Việt,…Hoặc tại các trang web chuyên về tài chính. Có thể tham khảo tại https://webbaohiem.net/san-pham-bao-hiem-huu-tri-tu-nguyen-theo-quy-dinh-cua-phap-luat-viet-nam-phan-2.html
Lợi ích tiếp theo khi tham gia bảo hiểm hưu trí đó là Giảm thiểu được áp lực tài chính cho gia đình. Từ xưa, trong văn hóa của người Á Đông luôn đề cao việc báo hiếu và phụng dưỡng ông bà, cha mẹ. Nhưng vấn đề đặt ra ở đây, nếu người thân, nhất là con cái của chúng ta cũng khó khăn thì sao? Có phải là áp lực càng thêm đè nặng trên vai của họ?
Bởi vậy mà khoản đầu tư sinh lời từ bảo hiểm hưu trí vừa giúp người tham gia có thể tự lo cho bản thân, vừa có thể hỗ trợ ngược lại một phần nào đó cho chính người thân của mình sau này.
Một lợi ích nữa mà người mua bảo hiểm cần quan tâm đó là được Hưởng các quyền lợi bảo hiểm rủi ro. Quyền lợi bảo hiểm rủi ro mà người tham gia tối thiểu phải nhận được bao gồm quyền lợi trợ cấp mai táng và quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn.
Khi nhận được yêu cầu thanh toán quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn, doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả ngay khoản tiền trợ cấp cho người thụ hưởng theo như thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm (ngoại trừ các trường hợp tử vong do tự tử, tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn do bên tham gia cố tình gây ra hoặc bên tham gia phải thi hành án tử hình).
3. Điều kiện để tham gia bảo hiểm hưu trí:
Vì bảo hiểm hưu trí là một sản phẩm đầu tư có sinh lời, nên đòi hỏi khá khắt khe về nhiều tiêu chí. Và 4 tiêu chí cần và đủ để tham gia bảo hiểm hưu trí là: Sức khỏe, độ tuổi, nghề nghiệp (môi trường làm việc) và tài chính. Việc đánh giá và đo lường những tiêu chí này trước khi tham gia bảo hiểm nhằm giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm giảm thiểu những rủi ro đền bù thiệt hại không đáng có.
Đầu tiên là Sức khỏe. Mọi người thường lầm tưởng rằng nên tham gia bảo hiểm khi sức khỏe đang xấu đi, thì lúc đó bảo hiểm mới có tác tác dụng bảo vệ. Thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm rất khôn ngoan, trước khi giao kết hợp đồng, họ sẽ phải thẩm định lại tất cả những thông tin mà người tham gia đã kê khai. Và tùy theo tình trạng mức độ sức khỏe của người tham gia mà họ sẽ suy xét để ra quyết định.
Ví dụ: Người tham gia bảo hiểm hưu trí khó có thể giao kết được một hợp đồng khi bản thân đang mắc ung thư giai đoạn cuối. Nếu hợp đồng bảo hiểm có thể giao kết được thì ít nhất là họ chỉ mới phát bệnh ở giai đoạn sớm hoặc những bệnh nan y thuộc trong danh sách quy định của doanh nghiệp bảo hiểm,…
Bởi vậy mà sức khỏe chính là yếu tố quan trọng trong việc xét hình thành một hợp đồng bảo hiểm.
Thứ hai là về Độ tuổi tham gia bảo hiểm hưu trí. Theo quy định hiện nay hoặc tùy vào chính sách của các doanh nghiệp bảo hiểm, độ tuổi tham gia có thể lên đến 70 hoặc 80 tuổi. Và tất nhiên là đi kèm việc sức khỏe phải được đảm bảo.
*Một điều lưu ý về tham gia bảo hiểm hưu trí là khi tham gia bảo hiểm ở giai đoạn độ tuổi càng cao thì phí đóng sẽ càng cao.
Thứ ba là Ngành nghề công việc. Nếu người tham gia bảo hiểm làm trong những môi trường có nhiều yếu tố gây hại, môi trường hóa chất thì khả năng cao là khó có thể tham gia bảo hiểm hưu trí.
Ngoài ra, sẽ có thêm những ngành nghề không nằm trong danh mục được bảo hiểm, mà thường là những nhóm ngành có đặc thù rủi ro cao như: diễn viên võ thuật, cảnh sát về phòng chống bạo lực,…
Cuối cùng là Tài chính, thu nhập. Tùy theo tình hình tài chính riêng của mỗi người mà có thể lựa chọn một gói sản phẩm hưu trí phù hợp. Người tham gia cần cân nhắc và phân chia tài chính hợp lý để đảm bảo việc đóng phí được liên tục đầy đủ, tránh tình trạng chỉ đóng được một vài năm, sau đó lại không thể tiếp tục hợp đồng.
Nếu thu nhập không cao, người tham gia cũng có thể tham gia được bảo hiểm hưu trí. Vì hiện nay nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế rất nhiều các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh những doanh nghiệp chỉ quy định đóng phí bảo hiểm nguyên cả năm thì cũng có những doanh nghiệp chia nhỏ ra từng quý, từng tháng để người tham gia có thể đóng linh động hơn.
4. Đóng phí bảo hiểm hưu trí bao nhiêu năm mới được hưởng?
Việc đóng phí bảo hiểm hưu trí bao nhiêu năm mới được hưởng sẽ không có quy định chung mà căn cứ vào hình thức đóng và nghề nghiệp hiện tại.
- Nếu đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc thì cần phải đủ 20 năm trở lên.
- Nếu tham gia bảo hiểm hưu trí với các doanh nghiệp bảo hiểm thi yêu cầu đóng tối thiểu là 15 năm.
- Nếu thuộc các ngành nghề đặc biệt như các công việc nặng nhọc độc hại, công việc khai thác trong các hầm – quặng, hoặc những người trong quá trình làm việc hưởng lương không may bị nhiễm HIV/AIDS,.. thì thời gian đóng phí bảo hiểm hưu trí được giảm xuống còn 15 năm theo quy định của pháp luật.
6. Cần những thủ tục gì để có thể tham gia bảo hiểm hưu trí?
Tùy theo những quy định của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm mà thủ tục tham gia bảo hiểm hưu trí sẽ khác nhau. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu khắt khe hơn và trải qua nhiều bước thẩm định thì mới tiến tới việc giao kết một hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, vẫn phải đảm bảo 4 giai đoạn chính sau đây:
Bước 1: Người tham gia bảo hiểm hưu trí phải kê khai thành thật và chính xác thông tin bản thân trên bản hợp đồng bảo hiểm.
Bước 2: Tiến hành đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Bước 3: Thời gian đợi phía doanh nghiệp bảo hiểm thẩm định lại thông tin kê khai khách hàng.
Bước 4: Sau khi thẩm định đạt, hợp đồng bảo hiểm hưu trí chính thức được thành lập.
Tóm lại, bảo hiểm hưu trí vừa là sản phẩm đầu tư, vừa là sản phẩm tích lũy tài chính. Nếu như bạn đang hướng đến sự an nhàn, tự chủ tài chính và không muốn phải phụ thuộc vào con cháu thì hãy chuẩn bị cho mình một kế hoạch hưu trí thông minh sớm nhất có thể.
Tham khảo thêm:
Bảo Hiểm Hỗn Hợp Là Gì? 7 Lưu Ý Bạn Cần Biết Về Bảo Hiểm Hỗn Hợp (k30) – Baohiemmoinha.com
6 điều cần biết khi mua bảo hiểm sinh kỳ (baohiemmoinha.com)
